车险经营智能化路径
闲序保观 | 车险经营智能化路径
机器学习、机器人、计算机视觉、自然语言处理、语音识别等人工智能技术会使车险的承保、理赔等发生根本性变革，并助力车险经营智能化。
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首发：中国银行保险报（2019年11月13日/第5版）
来源：中国银行保险报网
作者：陈辉（中央财经大学中国精算研究院）
人工智能（Artificial Intelligence，AI）是一门融合了计算机科学、统学、脑神经学和社会科学的前沿综合性学科。它的目标是希望计算机拥有像人一样的智力能力，可以替代人类实现识别、认知、分类和决策等多种功能。
人工智能从诞生以来，理论和技术日益成熟，应用领域也不断扩大，可以设想，未来人工智能带来的科技产品，将会是人类智慧的“容器”。人工智能可以对人的意识、思维的信息过程的模拟。人工智能不是人的智能，但能像人那样思考、也可能超过人的智能。
以保险业务全流程智能化、自动化为例，人工智能指的是综合运用包括大数据、模式识别、机器学习、统计建模在内的各种技术，实现保险全流程的智能化、自动化。
目前，人工智能可以解决的保险行业痼疾主要集中在需要运用大量人力进行处理、极易产生委托代理问题的领域。
首先，在保险营销过程中，智能机器人对保险中介的替代可以在一定程度上降低渠道费用、提高营销团队专业性、降低投保人退保率；同时，还能够促使消费者在场景中主动思考自身风险，对自身风险进行积极的管理。
其次，在核保、承保和理赔过程中，以人工智能为核心的无纸化系统可以减少重复性的人工工作，降低运营成本，加快环节流转，提高正确率。
再次，在厘定费率的过程中，人工智能和其他科学技术的结合，能够个性化评估风险，提高精算和实际风险水平的契合度，并使部分过去不可保、不愿保的风险转化成可保、能保、愿保的实际产品，扩大了保险服务范围。
随着我国车险费率市场化改革的推进，传统车险市场竞争逐步加剧，保险公司的成本优势成为车险竞争的关键因素。为此，保险公司要借助人工智能等技术，实现车险经营的智能化、自动化，以此降低车险运营成本。
人工智能技术可以应用于保险业务承保、理赔、管理的所有环节，实现车险业务全流程的智能化，图1给出了车险人工智能应用概念图。
图1 车险人工智能应用概念图
基于车险人工智能应用概念图，表1和表2介绍了大数据、模式识别、机器学习和统计建模等技术在车险承保、理赔中的应用场景。从表1、表2可以看出，人工智能技术可适用于车险承保、理赔的所有流程。
表1 人工智能在车险承保中的应用场景
表2 人工智能在车险理赔中的应用场景
人工智能可简单分为计算智能、感知智能和认知智能。计算智能就是通过大量数据进行学习和积累，如围棋界赫赫有名的Alpha Go；感知智能层次的计算机可以与用户进行互动，如无人驾驶汽车；当计算机达到认知智能时，则能够进行类人类的推理和预测，如智能医生等。这些智能都通过计算机的强大数据处理能力和对人类思维方式的模仿、学习，可以提高工作效率和精度，减少工作中人为的扰动因素。
以车险核保为例，如果人工智能最终代替人工，预计将经过三个阶段：
第一个阶段，人工统计分析，并形成承保政策和规则；然后植入规则系统，实现初级的自动核保。
第二个阶段，用机器学习算法取代人工统计分析，规则系统成为算法部署的一部分；核保人转为算法的选择、开发、维护、管理等职责，以及核验算法与实际结果是否一致，以及算法是否需要修正等。
第三个阶段，算法成熟后，系统自动根据回溯结果定期修正算法的相关假设及参数。核保人成为系统的“质检员”。
综上，机器学习、机器人、计算机视觉、自然语言处理、语音识别等人工智能技术会使车险的承保、理赔等发生根本性变革，并助力车险经营智能化。
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